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     深化普惠金融服務是一個持續(xù)不斷的過程。

　　基于鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化金融服務需求的變化，普惠金融服務需要進一步提升精準度和服務質效，這從人民銀行聯(lián)合相關部門近日印發(fā)的陜西省銅川市、浙江省麗水市、四川省成都市三地普惠金融改革試驗區(qū)總體方案中可見端倪。此次印發(fā)的三地方案強調，探索普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的有效路徑，有利于形成錯位發(fā)展、各具特色的區(qū)域金融改革格局。

　　值得關注的是，作為普惠金融改革試驗區(qū)，三地在此之前均在農村金融改革方面做過持續(xù)地探索，探索的方向就是創(chuàng)新普惠金融的服務方式與路徑，無論是麗水的林權抵押貸款到碳匯金融，還是成都的農村產權制度改革以及基于數(shù)字化技術與線下農村金融服務站融合推進的“農貸通”平臺建設，改革都是以拓展普惠金融服務的廣度，做實普惠金融服務的深度為目標。那么，結合未來農業(yè)農村發(fā)展的目標，普惠金融的深化目標也要隨之發(fā)生變化，如果說“廣度”強調“面”的覆蓋，“深度”突出“點”的深入，那么，下一步普惠金融應更注重提升服務的精準度和質效。

　　提升普惠金融的精準度和質效，就是要在對需求主體信息較為充分掌握的情況下，給予其“時間”和“額度”至少兩個維度的信貸匹配。普惠金融服務的對象一般都是較難從銀行獲得借貸滿足的群體，在農業(yè)農村領域，這類群體自身的信息往往不容易被金融機構獲得，可抵質押的資產有限或者沒有，數(shù)字化能力及金融素養(yǎng)有待提高，同時，在信貸方面，其時間和額度需求與金融機構的準入要求存在一定的“錯位”，因此，長期以來，針對這部分群體的金融服務成本較高，效率較低。

　　為了降低成本、提高效率，當前一些涉農金融機構在農村一般會以整村授信的方式擴大信貸覆蓋面，但整村授信雖然在擴面上有一定效果，但亟需“提質”，也就是提升精準度和質效。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，即使在浙江省，這個金融服務覆蓋做得較好的省份，普惠人群的觸達率較高，但其在信貸時間上和額度上滿足需求主體的匹配度也有待提高。究其原因來看，整村授信的信息來源主要還是依靠村支兩委和部分政府信息，針對需求主體動態(tài)信息的調研和捕捉遠遠不夠。

　　涉農金融機構解決普惠金融“提質”的問題需要從三個方面入手，即科技能力提升、場景的創(chuàng)設以及人才隊伍的建設。數(shù)字普惠金融發(fā)展的目標就是借助數(shù)字技術，構建普惠金融供給和需求兩方高效、精準對接的服務平臺，提供成本較低、效率較高的金融服務。因此，數(shù)字化能力的提升是普惠金融“提質”的基礎。近些年，大銀行普惠金融服務的方式無一例外地依賴數(shù)字化技術，以農業(yè)銀行“惠農e貸”為例，該產品充分運用金融科技手段，大幅提升辦貸效率，由原來的平均半個月縮短到現(xiàn)在的兩三天，甚至有急需的最快可做到當日申請當日放貸。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年2月末，農業(yè)銀行“惠農e貸”余額達到6039億元，比年初增加592億元，增長10.9%；貸款戶數(shù)395萬戶，比年初增加27萬戶，增長7.3%。

　　場景創(chuàng)設方面同樣需要農業(yè)和鄉(xiāng)村的數(shù)字化，很多涉農金融機構都曾借助自身的電商平臺場景，推動數(shù)字化金融的服務，但大部分效果并不理想，原因是，只從自有電商平臺場景入手，受眾的消費行為捕捉、抓取的數(shù)據(jù)價值有限，大多數(shù)消費者日常線上消費還是依靠大電商平臺，因此，農業(yè)農村的數(shù)字化是推進數(shù)字普惠金融的重要入口，這個方面，部分涉農金融機構已經在借助衛(wèi)星遙感、智能物聯(lián)網(wǎng)設備和技術，將信貸服務與農業(yè)農村數(shù)字化場景進行了有機的結合，取得了一定的效果，但這個方面提升的空間仍然較大。

　　提升普惠金融的精準度和質效，涉農金融機構的人才隊伍建設不可或缺。換言之，如果讓金融服務更貼近農業(yè)農村的需求實際，涉農金融機構就要建設自身懂農業(yè)、懂農村、懂數(shù)字化技術的人才隊伍，下沉服務，“點對點”地去了解需求、滿足需求。上述農業(yè)銀行的“惠農e貸”業(yè)務近兩年能夠高速發(fā)展，得益于其各級分支機構組建專門團隊，整村整片區(qū)入戶了解的農民經營情況、資金缺口，滿足貸款需求，主動把服務送到家；針對農村缺少有效抵質押物的痛點，把農民的履約能力、經營狀況、信用信譽作為放貸評判主要依據(jù)，大大拓寬了貸款覆蓋面和支持領域。數(shù)據(jù)顯示，農行“惠農e貸”業(yè)務今年新投放貸款中信用貸款占比超過60%，存量貸款中信用貸款占比已超過一半。

　　提升普惠金融服務的精準度和服務質效，尤其在農業(yè)農村領域，既需要各項政策的加持，創(chuàng)設良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境，又需要涉農金融機構線上線下融合推動，在數(shù)字技術持續(xù)賦能普惠金融服務的同時，還要相關人才隊伍“靠雙腿”下沉到鄉(xiāng)村，到農戶家里，深入了解需求，為較難得到金融服務的群體創(chuàng)造獲得服務的機會，同時借此提升其金融素養(yǎng)，讓普惠金融更好地助力鄉(xiāng)村振興。

       來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng)